"Los intereses de los grandes sectores regulados impiden el lanzamiento de iniciativas más eficientes que colaboran al progreso y el bien de la sociedad"

Paulino de Evan y Jorge Bustos son los fundadores de Finanzarel, una iniciativa pionera en la desintermediación bancaria que ofrece nuevas soluciones de financiación a corto plazo para las empresas. Es una herramienta encaminada a abrir nuevas vías de financiación a las empresas fuera del tradicional mercado bancario. 

Sus fundadores crearon Finanzarel en 2013, en un momento en el que tanto pymes como ahorradores estaban muy maltratadas por la banca tradicional. Entonces aunaron esfuerzos y se dieron cuenta que su experiencia y sus conocimientos se complementaban muy bien para lanzar el proyecto.

¿Qué es  Finanzarel? 

Finanzarel nace como una iniciativa pionera en la desintermediación bancaria que ofrece nuevas soluciones de financiación a corto plazo para las empresas. Fundada en 2013, nos situamos dentro del sector FinTech (tecnología financiera), Finanzarel es una iniciativa encaminada a abrir nuevas vías de financiación a las empresas fuera del tradicional mercado bancario, poniendo en contacto empresas con inversores profesionales y ofreciendo una nueva alternativa de financiación a las empresas. 

Finanzarel es miembro y co-fundador de la Asociación Española de Tecnología Financiera, una comunidad que trata de unificar e impulsar el sector financiero español. Con la misma voluntad, también colaboramos con la Generalitat de Catalunya en la expansión y promoción de las alternativas de financiación en nuestro territorio.  

¿Cómo surge la idea? 

La idea surge de la evidencia que el sistema bancario tradicional no estaba haciendo las cosas bien, y de que la tecnología podía crear nuevas maneras de prestar servicios financieros de manera más efectiva. Lo mismo que había pasado en otros sectores como el de los viajes y el turismo, las telecomunicaciones, el inmobiliario, etc., no había ocurrido en el sector financiero, en que los mismos actores seguían haciendo las cosas de manera tradicional en gran medida. En otros países como USA y UK, las primeras iniciativas en este sentido habían tenido un gran éxito.

¿Cómo funciona?

Finanzarel funciona a través de un sencillo procedimiento de subasta. Las empresas y autónomos ceden sus efectos comerciales pendientes a inversores a través del marketplace de subastas de Finanzarel. Desde el Departamento de Riesgos de la empresa se realiza un minucioso análisis del deudor y se le asigna un rating y aprueba la operación solicitada para empezar la subasta.

A continuación, la empresa introduce el tipo de interés objetivo al que desea financiarse y empieza a recibir ofertas de la comunidad de inversores. La subasta se cierra cuando se completa según los parámetros establecidos o cuando la empresa acepta las pujas de los inversores.

Para finalizar, la operación se cierra cuando el deudor abona la factura o pagaré subastado a Finanzarel, que en la fecha de vencimiento ingresa el importe de la operación en la cuenta de los inversores ganadores de la subasta. 

¿Qué es la FinTech?

FinTech es la abreviación de las palabras “tecnología” y “finanzas” (“technology” y “finance” en inglés). Se trata de la denominación que se ha dado a las empresas y plataformas que operan en este nuevo sector en auge, es decir, aquellas compañías que ofrecen servicios financieros aplicando las nuevas tecnologías.

FinTech incluye la gran variedad de productos y servicios de índole financiero, por lo cual se trata de un sector muy extenso. Finanzarel se encuentra ubicada dentro del sector Fintech como plataforma financiero-tecnológica, englobada dentro del ámbito de la Financiación Alternativa, un sistema avalado y extendido por toda Europa.  

¿En qué os diferenciáis de otras redes de servicios? 

La agilidad, la transparencia, la flexibilidad y el precio son las ventajas más destacables de Finanzarel.com, ya que presta una nueva forma de financiación respecto a otro tipo de préstamos convencionales. El uso de la tecnología ayuda a diseñar procesos muy ágiles y permite a las empresas obtener su financiación en unas 48 horas, sin costes ocultos, contratos a largo plazo ni contratación de servicios adicionales.

¿Por qué era necesario crear una red alternativa de financiación para las empresas?

Las vías tradicionales han representado hasta ahora un 100% de los fondos de financiación de las pymes, por lo que servicios como Finanzarel ofrecen una alternativa pionera y eficaz para la financiación de muchos negocios, sin la cual su solidez o continuidad no sería posible.  

La excesiva regulación y rigidez de las vías tradicionales ha convertido a estos mercados en ineficaces en muchas ocasiones, por lo que construir una red alternativa de financiación se ha convertido en una necesidad para la continuación de muchas pymes y autónomos.

¿Qué os diferencia de una red bancaria habitual?

Finanzarel es una alternativa a las vías bancarias, por lo que pretende ser un complemento más en el momento de buscar financiación.

En España el 99% del tejido empresarial está compuesto por pymes, y cerca del 70% de éstas son micropymes (empresas con menos de 10 trabajadores). Su reducido tamaño les impide en muchas ocasiones acceder a la financiación bancaria, a pesar de que su modelo de negocio sea solvente y sólido. Finanzarel pretende solventar estas dificultades, ayudando a las pymes a financiarse a través de sus propios efectos comerciales, en complemento a otras vías de financiación.

¿Con cuántos usuarios contáis? 

En la plataforma existen más de 400 empresas e inversores registrados.

¿Qué perfil de clientes son los que más acuden a vosotros?

Tenemos distintos perfiles, no obstante, en general el perfil es el de Pymes en crecimiento que les es complicado acceder a la financiación a través de las vías tradicionales y Pymes con circunstancias puntuales de necesidad por un aumento de las ventas o la producción.

¿Cómo acogen ellos estas iniciativas?

En general, las Pymes todavía no están familiarizadas con el mundo online, y en especial con el sector fintech y financiación alternativa, pero no es un problema porque en Finanzarel somos muy flexibles y estudiamos caso por caso además de, por supuesto, acompañarlos durante todo el proceso.

¿Qué ventajas obtienen los inversores?

Los inversores tienen múltiples ventajas en nuestra plataforma. Una de las principales ventajas para nuestros inversores es la rentabilidad obtenida, puesto que la inversión en facturas y efectos comerciales a corto plazo de grandes empresas ofrece rentabilidades atractivas. A la vez, se adapta la estrategia de inversión, ya que es posible elegir directamente las empresas y los efectos sobre los cuáles se quiere invertir. Un activo tremendamente líquido con vencimientos medios a 80 días.

También se consigue diversificar la cartera de inversión en distintas empresas y efectos, logrando del mismo modo reducir el riesgo asociado a la inversión, no sólo por la diversificación, sino también debido al análisis crediticio que realiza Finanzarel, que permite reducir las probabilidades de impago

Por supuesto, el inversor siempre tiene máxima flexibilidad e independencia en sus pujas, ya que es posible modificar o retirar la puja por el efecto dentro de un período determinado sin coste ninguno. Todo el proceso se hace desde la más absoluta independencia, al adjudicarse una subasta, el inversor acuerda con la empresa tenedora del efecto el endoso o cesión del crédito comercial, Finanzarel no asesora en la operación, ni participa en la financiación de la misma.

 ¿Cómo es posible realizar la transacción sin avales ni garantías personales?

Nos apoyamos en la garantía que aportan el pagare o factura, así como el análisis del deudor. Nuestro Departamento de Riesgo, a través de una fórmula minuciosa e innovadora, analiza el perfil de cada deudor y le otorga un rating (A-D) según su solvencia.

¿Cuál es vuestro modelo de negocio? ¿Cómo generáis ingresos?

Nuestro modelo de negocio se basa en la gestión y operación del marketplace, donde se encuentran las empresas que buscan financiación, con los inversores que la ofrecen. Cuando se produce la transacción, cobramos una comisión a la empresa, y otra al inversor, de manera que si no hay transacción la plataforma no tiene coste.

¿Cómo os financiasteis en los inicios? ¿Habéis conseguido financiación pública y privada? 

Nuestra empresa se ha financiado totalmente de manera privada, por parte de los fundadores en un principio, y después con el apoyo de algunos inversores en la ampliación de capital que realizamos a finales de 2014, hasta totalizar más de 750.000€ de recursos aportados.

Lamentablemente, no hemos recibido apoyo de las entidades públicas, a pesar de haberlo solicitado, y en un momento en que teóricamente hacen falta más opciones para que las pymes puedan financiarse. Suponemos que el oligopolio bancario y su influencia en las administraciones (altamente endeudadas con los propios bancos) tiene algo que ver, puesto que en otros países las administraciones públicas han apoyado con recursos a empresas como la nuestra.

¿Cuáles son vuestros objetivos para 2015?

En 2015 pretendemos consolidar la operativa actual en el mercado español, intermediando más de 20 millones de euros, así como incorporar paulatinamente al equipo humano de la compañía.

¿Tenéis previsto lanzar alguna nueva versión o producto añadido? 

Tenemos previsto comenzar las pruebas de nuevos productos de financiación, como las pólizas de circulante, hacia final de año.

¿Cómo habéis cambiado desde vuestro nacimiento hasta la actualidad? 

Hemos ido adaptándonos al entorno económico, especializando nuestra oferta y profesionalizando al máximo nuestras operaciones, consiguiendo un alto grado de eficiencia en las mismas. Como ejemplo, en este año 2015, no hemos tenido todavía ningún caso de operación morosa, gracias al excelente departamento de análisis de riesgos de que disponemos.

¿Cuál ha sido el momento más difícil desde que decidisteis emprender?

Evidentemente, los momentos iniciales, desde que decides lanzarte a la aventura hasta que realmente ves que toma forma una nueva empresa, que puede desarrollarse en el mercado elegido. Hay momentos en que las dudas te hacen replantearte si estás haciendo lo correcto, pero teniendo clara la visión de negocio, y con mucho esfuerzo, se superan las dificultades.

¿Queréis expandiros fuera de España? 

Aunque ahora estamos centrados en el mercado español, a medio plazo tenemos la intención de explorar otros mercados, principalmente en Latinoamérica, e incluso en otros países de nuestro entorno.

¿Qué opinión tenéis de la política de emprendedores llevada a cabo por el Gobierno de España? 

Creemos que ha habido mejoras significativas pero no suficientes. En España siguen mandando los oligopolios que tienen una relación muy intensa con el entramado político y los medios de comunicación, y muchas ayudas teóricas a los emprendedores y las pymes acaban en manos de empresas ya consolidadas.

Tenemos que ser conscientes que nos queda mucho que aprender del mundo anglosajón donde la meritocracia está más instaurada. Es una pena que los intereses de los grandes sectores regulados impidan el lanzamiento de iniciativas más eficientes que colaboran al progreso y el bien de la sociedad. Esperemos que en los tiempos venideros estos grandes lobbys pierdan influencia y permitan el lanzamiento de nuevos modelos de negocio más eficientes.