“Desde que fundamos Bdeo, la disposición de las aseguradoras a adoptar tecnologías como la Inteligencia Visual ha evolucionado radicalmente”

El mundo de los seguros ha cambiado (y está cambiando) de forma integral gracias a los desarrollos tecnológicos. La Inteligencia Artificial, la Inteligencia Visual o la conectividad están posibilitando agilizar los procesos, diseñar seguros a medida y abaratar los costes, tanto para los usuarios como para las aseguradoras.

A este cambio está contribuyendo Bdeo desde 2017, año en el que los ingenieros de telecomunicaciones Julio Pernía y Manuel Moreno - con una década de experiencia en la industria aseguradora - fundaron la startup con la intención de  agilizar las peritaciones mediante el uso de vídeo. Dos años después, en 2019, se unió al equipo Ruth Puente, arquitecta de formación y con experiencias propias en el mundo del emprendimiento digital, que reforzó el equipo fundador ocupando la posición de directora de operaciones.

A día de hoy, Bdeo cuenta con el apoyo de instituciones como Wayra y el CDTI y es un referente del ecosistema insurtech internacional, aplicando tecnología de Inteligencia Visual para optimizar y automatizar los procesos de medio centenar de aseguradoras de más de 25 países de todo el mundo, entre los que se incluyen México, España, Francia, Reino Unido, Alemania e Italia.

En El Referente hemos hablado con los fundadores para conocer, más en detalle, cómo la tecnología está revolucionando los procesos de suscripción, la evaluación de siniestros, la reducción de costes a las aseguradoras o incrementando la satisfacción de los asegurados. Pernía, Moreno y Puente nos comentan cómo está siendo la revolución insurtech desde dentro.

Empecemos por el concepto de Visual Intelligence. ¿De qué forma está transformando esta tecnología el sector de los seguros?

La inteligencia visual está siendo clave para resolver uno de los mayores retos a los que se enfrenta el sector, mejorar la experiencia del asegurado cuando sufre un siniestro, acelerando los tiempos de resolución de mismo. 

Hoy en día, la inteligencia visual permite conocer automáticamente el daño que tiene un vehículo o una vivienda y hacer una estimación del coste de la reparación, con grados de precisión que facilitan la aceleración del proceso en todos los casos y la automatización completa en un buen número de ellos. 

Por poner algunos ejemplos, nuestra inteligencia visual es capaz de detectar la causa de los daños provocados por agua en el hogar. Si detecta que un daño es provocado por condensación, que es una causa que generalmente no está cubierta por los seguros de hogar, el expediente se cierra prácticamente en tiempo real.

Existen ejemplos muy interesantes donde la inteligencia visual permite llegar a la automatización completa, como los siniestros de motor con daños de poco valor, que constituyen el 70% del total, o siniestros de hogar donde el daño está acotado, como la rotura de cristales. En estos casos, la inteligencia visual permite a la compañía inferir el coste de la reparación y ofrecer al asegurado en tiempo real una cantidad justa para cubrir el coste inferido del daño.

¿Cómo funciona el SaaS? ¿Basta con capturar los daños de un coche o producidos en el hogar desde la cámara de un móvil?

Efectivamente. Cuando un asegurado sufre un siniestro o solicita una nueva póliza, la aseguradora nos invoca y automáticamente Bdeo envía un SMS al asegurado a través del cual se conecta a nuestro servicio. 

Siguiendo un proceso muy sencillo, en pocos minutos el asegurado nos envía evidencias gráficas: fotos y/o vídeos, que son analizadas por nuestra inteligencia visual. En tiempo real la compañía recibe toda la información convenientemente tratada y analizada por la IA, con el reconocimiento de los daños del coche o de la vivienda, y una estimación económica del coste de la reparación.

Vuestro SAAS también permite automatizar decisiones. ¿Qué significa esto?

Nuestro SAAS permite a la compañía tomar mejores decisiones, de manera más rápida, y en determinados casos de uso, llegar a la automatización completa. De este modo, puede eficientar mucho sus recursos, garantizando que los utiliza en aquellos casos en los que son más necesarios: siniestros complejos, con terceros implicados, con riesgos de fraude, o en casos en los que existe más vulnerabilidad por parte del asegurado.

Existen muchos ejemplos de automatización. Uno muy sencillo de entender es la suscripción de una nueva póliza. Si un usuario solicita una póliza de motor para un coche de segunda mano y nuestra inteligencia visual no detecta ningún daño, la póliza puede ser emitida automáticamente. Incluso si detecta daño, la compañía puede ofrecer al usuario de manera automática una póliza con una franquicia cuyo valor cubre los daños pre-existentes.

En España, Bdeo está ofreciendo este servicio ya cubriendo el 50% de las emisión de nuevas pólizas de motor.

¿Para quién esta diseñado vuestro producto?

Nuestro cliente es la aseguradora, aunque los usuarios finales que solicitan una póliza o los asegurados que han sufrido un siniestro interactúan de manera directa con nuestro producto.

Generalmente trabajamos bajo marca blanca; es decir, el usuario final utiliza Bdeo pero sin la percepción de estar saliendo en ningún momento del ecosistema digital de su aseguradora, dado que nos integramos con ésta ofreciendo una experiencia digital única y sin fricción.

Ahora bien, si la pregunta es, en quién piensan nuestros equipos de producto cuando trabajan en el diseño de nuestras soluciones, la respuesta es claramente doble. Nuestro producto está diseñado, por un lado, para dotar a las compañías con capacidades de automatización, que les permiten tomar mejores decisiones y hacerlo de manera mucho más eficiente, pero al mismo tiempo ofrece una experiencia de uso al asegurado que es 100% digital y satisfactoria, acelerando la resolución de su necesidad de manera muy relevante.

Además, también gestionáis suscripciones a seguros. Según la revista Füture, más del 50% de las suscripciones a seguros de auto en España se gestionan a través de Bdeo. Desde vuestra experiencia, ¿cómo están recibiendo las grandes aseguradoras esta tecnología?

Desde que fundamos Bdeo en 2017 hasta hoy, la disposición a adoptar este tipo de tecnologías por parte de las aseguradoras ha evolucionado de manera radical. 

En aquel momento, donde las tecnologías de inteligencia visual eran muy incipientes, existían dos tipos de aseguradoras: las que desconocían estas nuevas capacidades que la tecnología empezaba a entregar y/o eran absolutamente escépticas hasta el negacionismo; y en el otro extremo, las que creían que la inteligencia artificial estaba mucho más desarrollada de lo que en realidad estaba, y cualquier resultado les parecía insuficiente. En ambos casos, el esfuerzo didáctico en el proceso de venta para dar a conocer las capacidades reales que entregaba el estado del arte y el valor que aquello podía aportar al sector era titánico.

Hoy en día, tan solo cinco años después, las compañías aseguradoras tienen un conocimiento profundo sobre las capacidades de la Inteligencia Artificial y el impacto que ésta puede tener en procesos de automatización aplicados a los casos de uso de su actividad. De hecho, la mayoría cuentan con equipos especializados en estas disciplinas para implantar soluciones como las de Bdeo. 

Esto hace que el grado de adopción se ha incrementado de manera exponencial y que hoy ninguna compañía tenga dudas sobre la necesidad de introducir inteligencia visual para la automatización de sus procesos. La discusión ya no es por qué necesitan IA, sino cómo se va a implantar.

¿Y los usuarios?

Nuestra percepción es que los usuarios están recibiendo con alivio la transformación que soluciones como Bdeo aportan al sector asegurador y al producto del seguro. Y es que la realidad es que hace tiempo que el asegurado demandaba al sector una experiencia 100% digital y sin fricción en los momentos clave de su interacción con la aseguradora: la suscripción y el siniestro, para equipararla a otras industrias que han vivido ya esta transformación hace ya tiempo.

¿Cómo funciona el sistema anti-fraude que ofrece vuestra plataforma?

Nuestra inteligencia artificial es capaz de detectar casos potencialmente fraudulentos analizando las evidencias visuales que recogemos: fotografías o videos. La plataforma lanza entonces una alerta a la compañía aseguradora recomendando una inspección manual del proceso por posible fraude.

Por poner algún ejemplo, cuando un usuario pide presupuesto para una nueva póliza de auto, Bdeo le solicita que tome unas fotografías del vehículo que serán analizadas por nuestra inteligencia artificial para detectar si hay daños en la carrocería. Para este caso de uso, hemos desarrollado algoritmos capaces de detectar si el usuario se está descargando la fotografía de la galería de su dispositivo móvil en lugar de sacarla en el momento tal y cómo se le pide. Evidentemente, esto no nos da la certeza de que el caso sea fraudulento pero es un caso claro con riesgo de fraude.

En vuestra opinión, ¿qué margen de mejora y crecimiento tiene el sector asegurador desde el plano tecnológico?

Hoy en día la industria aseguradora es una de las industrias en las que la tecnología está generando mayor impacto y esto a pesar de que el cambio ha llegado más tarde que a otros sectores análogos como la banca.

Ya hemos hablado de cómo la inteligencia visual está disrumpiendo la resolución de siniestros o la suscripción de pólizas, pero la transformación no afecta sólo a estos procesos; otras áreas como la distribución o la propia cartera de productos, están siendo también transformadas con tecnología.

Fuera de nuestro ámbito, algunas áreas que nos resultan super interesantes y en las que en los próximos años veremos grandísimos avances dentro de la industria, gracias a las capacidades que otorga la tecnología, son en la híper personalización de los seguros, una vez seamos capaces de capitalizar el valor de los datos y el conocimiento profundo del asegurado y de sus comportamientos. También los seguros embebidos están generando nuevos mercados gracias a la capacidad de integrar el seguro en otras industrias, ofreciendo al usuario final nuevas coberturas en el momento exacto en el que surge la necesidad, o la capacidad de la aseguradora de no sólo ayudar al asegurado en el momento del siniestro sino de ayudarle en la tarea de la prevención.

A día de hoy trabajáis con clientes como Reale, Mapfre o Generali en España, Fidelidade en Portugal, Zurich, Allianz o BBVA en el mercado Latinoamericano y Hollard en Sudáfrica. No obstante, cerrasteis una ronda a principios de verano para expandiros a nivel internacional. ¿Cuáles son los siguientes pasos que queréis dar en este sentido?

Nuestras soluciones de Inteligencia Artificial aplicadas al vertical del motor son líderes en Iberia y Latinoamérica. Esta ronda de financiación nos ayudará a ganar cuota en los mercados estratégicos de Europa, en alguno de los cuales comenzamos ya a invertir en 2022 - como Francia, Italia, los países nórdicos y Reino Unido - así como a seguir expandiendo nuestras capacidades de automatización no solo en Motor, sino también aplicadas a la resolución de los siniestros de hogar.

¿Veis muchas diferencias entre el ecosistema asegurador (e insurtech) latinoamericano y el europeo?

Principalmente destacaríamos cinco:

• Baja adopción del seguro: aspecto que está vinculado a la escasa penetración de mercado del seguro. Salvo países como Argentina donde el modelo es similar al europeo, en LatAm el seguro se percibe como un gasto y no como una inversión. En México sólo el 30% de los vehículos están asegurados a pesar de que en teoría el seguro de RC es obligatorio, y sólo el 3% de las viviendas tienen algún tipo de cobertura. En Guatemala por ejemplo la penetración del seguro en autos es tan solo del 10%. Partiendo de esta base, ya todo es distinto. 
• Precios inasequibles para el asegurado o inviables para la compañía en mercados regulados: la estructura de precios que no es sostenible, en algunos casos para el asegurado, con precios tan altos que hacen del seguro un artículo de lujo, y en otros casos para la propia compañía. En Colombia por ejemplo, donde el seguro de auto sí que es obligatorio, el precio ha sido regulado por el gobierno, lo que hace entrar a las aseguradoras en pérdidas. 
• Productos basados en micro coberturas: para paliar las consecuencias de los problemas anteriores, las compañías han creado una cartera de productos radicalmente distinta a la europea. En LatAm se ofrecen seguros de coste muy bajo con coberturas pequeñas que serían poco atractivas para el mercado europeo.
• Mayor fraude: en LatAm el fraude se comete en la propia contratación de productos, suscribiéndose pólizas con la única intención de cometer fraude, que es muy distinto a tener un producto de seguro y cometer pequeños fraudes vinculados a la gestión de un siniestro.
• Mejor disposición a integrar soluciones tecnológicas que les ayuden con todos estos retos: en LatAm vemos muchísima predisposición por parte de los equipos de las aseguradoras por adoptar nuevas tecnologías, como las de Bdeo, que les ayuden a reducir costes para tener precios competitivos, luchar contra el fraude y ofrecer soluciones atractivas al usuario final.

Vosotros aquí contáis con el apoyo de grandes compañías e inversores, como Wayra, el CDTI o KFund, entre otros. ¿Qué significa para vosotros este respaldo?

Conseguir el apoyo de fondos de inversión y compañías de la categoría de nuestros socios ha sido clave en nuestra evolución desde el inicio. En cada proceso de financiación hemos sido muy conscientes de que elegir bien a nuestros socios no era sólo una cuestión de garantizar recursos financieros, sino que también es una oportunidad única para sumar valor a la compañía a través de las sinergias que los nuevos socios pueden sumar y a través del conocimiento que aportan.

Nuestros socios son quienes nos hacen las preguntas difíciles y nos empujan a encontrar respuestas a los retos antes de que éstos supongan un problema.

Estamos super agradecidos por todo el apoyo que nuestros inversores nos han ido mostrando en el camino, y por la confianza que nuestros nuevos socios han mostrado al unirse a Bdeo en esta nueva ronda. Y estamos deseando que sigan ayudándonos a tomar mejores decisiones en el futuro, tal y como lo han hecho hasta ahora.

Más allá de la expansión internacional, ¿qué otros objetivos os marcáis de cara a los próximos 12 meses?

Además de las metas de crecimiento y de expansión comercial, tenemos objetivos muy ambiciosos y tremendamente inspiradores a nivel de producto. No en vano, nuestro objetivo es ser la referencia dentro del sector asegurador en inteligencia visual para, a través de esta tecnología, seguir expandiendo las capacidades de automatización y eficiencia que entregamos a nuestros clientes.

También aspiramos a llevar este valor a otras industrias en las que la verificación automática del estado de un vehículo o de una propiedad puede ayudar a eficientar procesos. Hay ejemplos muy claros en los que ya tenemos casos de éxito, como la industria del renting, del leasing, o compañías que gestionan propiedades inmobiliarias a escala.