"La presión de los nuevos servicios fintech obliga a los bancos a reinventarse para poder seguir compitiendo"

Kontomatik extrae datos en bruto de cuentas bancarias en línea y le aplica una capa de inteligencia artificial y analytics. Sus clientes son bancos, empresas financieras y fintechs que quieren digitalizar sus productos financieros y mejorar sus análisis de riesgo y crédito. Su labor: ofrecer una herramienta que transforme la industria financiera en algo más enfocado al cliente, que también sea favorable y accesible para nuevos participantes, tecnologías y productos.

La empresa nación en 2009 y, desde entonces, han estado comprometidos por las conexiones más estables y seguras posibles.

Sus ventajas son la transparencia, con producto diseñado para que mejora la accesibilidad y transparencia de los productos bancarios, la innovación, con una API que usa la tecnología para solucionar problemas complejos de manera sencilla, y la serguridad.

Miguel Ángel L. Trujillo es el director en España de la compañía y es él quien desgrana su futuro y su relación con todos los agentes que le rodean.

Actualemente estáis disponibles en diez países, ¿dónde comenzasteis la actividad y cómo esperáis continuar vuestra expansión?

Empezamos en Polonia, y pensamos expandirnos por Europa, Iberoamérica, Sureste asiático, y es posible que nos planteemos África.

Uno de vuestros compromisos es crear conexiones a datos bancarios estables y seguras, ¿cómo funciona exactamente la tecnología de Kontokmatik?

Es una API que, con tecnología screen scrapping, extrae los datos de las cuentas con el permiso de los usuarios, los normaliza en archivos XML, y los envía a nuestros clientes (financieras, bancos, fintechs, y cualquier empresa que pueda usar datos financieros como burós de crédito, seguros, utilities, telcos…) para que con ellos cree productos y servicios como por ejemplo préstamos digitales.

¿Qué tipo de empresas utilizan vuestros servicios?

Financieras, bancos, fintechs, y cualquier empresa que pueda usar datos financieros como burós de crédito, seguros, utilities, telcos…

¿Cómo accedéis a la información banacaria de los clientes? ¿Existe regulación en este sentido?

Sí, la directiva de la EU Payment Service Directive 2 (PSD2) regula nuestra actividad. En los próximos años se traspondrá en leyes nacionales en todos los países de la unión.

Fuera de la EU no suele haber ninguna legislación que impida su uso, y tras la experiencia de la EU con PSD2, es muy probable que otros países (México es un ejemplo) creen otras normativas para regular esta actividad.

¿Cómo es el proceso de implentación de vuestra API en las empresas? ¿Cómo les ayudáis durante el mismo?

La integración por nuestra parte es muy sencilla. En casos extremos con cinco minutos de trabajo ya está hecha.

Otra cosa son necesidades concretas de instalación y casos de uso donde aprovecharse de la información financiera. En ese caso solemos dar consultoría personalizada a nuestros clientes.

¿Qué cambios se producen en las compañías que utilizan Kontomatik? ¿Qué ventjas les ofrecéis que no puedan obtener de otra manera?

El cambio crítico es acceder a una información (la existente en las cuentas bancarias) que es imposible de acceder de otra forma.

La ventaja fundamental es que muchos clientes, por ejemplo empresas financieras, pueden mejorar entre un 5-10% el desempeño de sus análisis de riesgo. Esto significa que su base de clientes puede aumentar entre un 5-10% más y con menor nivel de riesgo. Esto significa cientos de miles o hasta millones de euros en facturación que no podrían obtener de otra manera.

Otras ventajas son la posibilidad de aumentar la conversión de clientes financieros en un onboarding digital, mejorar la segmentación de clientes, y crear productos financieros personalizados. El beneficio final es de nuevo aumentar facturación con nuevos productos y ayudando a reducir considerablemente los niveles de riesgo.

¿Por qué los bancos prefieren mantener sus datos en privado mientras que otros sectores no lo hacen?

Porque ha sido la clave de su negocio y no tenían verdadera competencia. De hecho los bancos no comparten gustosos sus datos; simplemente la legislación les obliga a hacerlo.

Eso sí, ahora que es obligatorio que los compartan muchos bancos están viendo esta circunstancia como una oportunidad para captar clientes de otras entidades y ofrecerles productos y servicios innovadores. La presión de los nuevos servicios fintech de empresas no bancarias también les obliga a reinventarse para poder seguir compitiendo.

¿Qué reacción ha tenido precisamente el ecosistema financiero ante Kontomatik?

De todo. Desde gente que ha dicho que somos ilegales y deberían prohibirnos hasta bancos que ya nos han comprado y están beneficiándose de lo que el dato bancario de otras entidades puede hacer para ello.

Esto es como si volviésemos al año 1997 y le pidiésemos a una persona que pusiera su tarjeta de crédito en una web llamada Amazon y que unos simpáticos señores de EEUU le enviarían un libro que acababa de comprar. Hace 20 años mucha gente se pensaba que Amazon era un grupo terrorista que estaba en esa cosa maligna llamada internet y que si le dábamos los datos de nuestra tarjeta de crédito nos iban a robar todo. Hoy, en cambio, todo el mundo mete su tarjeta de crédito en internet para comprar, por ejemplo, billetes a Londres por 30 euros.

Con Kontomatik y compartir los datos bancarios estamos como la tarjeta de crédito en 1997: la sociedad ya madurará, nuevos servicios se irán creando, y cuando el público general y la industria vea que nadie es robado y que ya no podemos vivir sin los nuevos productos financieros las reticencias a compartir la información irán poco a poco desapareciendo. Eso sí, llevará unos años, como en el caso de la tarjeta de crédito para las compras electrónicas.

¿Qué metas os habéis planteado llegados a este punto de madurez?

Expansión internacional (más países) y de producto (leer muchos productos financieros). Aparte estamos apostando por la inteligencia artificial para enriquecer con categorías e indicadores de salud financiera la información que viene en bruto de los bancos.

¿Qué relación tenéis con el mundo emprendedor y las startups?

La mejor posible; algunas startups son clientes nuestros y les apoyamos en el crecimiento de su negocio.

Al fin y al cabo fuimos una startup que tuvo su salida cuando Kreditech nos compró en 2014. Y de hecho seguimos teniendo mentalidad startup en que somos ágiles y centrados en servir a nuestros clientes.

¿Qué fórmula recomendáis para financiar una empresa en los inicios?

La mejor fórmula es tener un producto que se venda, que tenga demanda en el mercado, y que esté en un sector en expansión y susceptible de ser próximamente regulado. Allí son posibles los crecimientos exponenciales. Y recuerda que el mejor inversor siempre es tu cliente.

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