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Tecnológicos|Entrevista a los responsables de Excelend
"En una startup todo depende de todos los que la forman y el trabajo en equipo es fundamental para que el proyecto mejore"
  • El Crowdlending es un sistema de financiación entre personas
  • El inversor puede obtener hasta 20 veces más por su dinero que con un depósito bancario
22/09/2016 |  Indra Kishinchand

Excelend es un Crowdlending que se basa en la colaboración entre personas. Son personas las que se prestan el dinero entre sí. Unos para llevar adelante sus proyectos y otros para obtener una remuneración más alta por sus ahorros. Sus responsables entiende que “sin bancos, ganamos todos”.

La plataforma es la intermediaria entre inversor y prestatario. Es decir, aunque en Excelend los protagonistas son las personas, ellos son quienes hacen viables estos proyectos de financiación y garantizan que todo llegue a buen término.

“Lo que hacemos es analizar cada una de las solicitudes por varias razones. En primer lugar porque estudiando cada caso nos aseguramos de aprobar sólo las solicitudes de las personas solventes. Y, en segundo lugar, para que estas personas, que sabemos que pueden devolver un crédito, paguen los intereses justos. Así personalizamos su cuota y les damos el interés más bajo posible”, explican desde Excelend.

Excelend nació en el año 2015 como una iniciativa de un grupo empresarial en el que se encuentra Findirect, Financiera de Crédito al Consumo con más de 10 años de experiencia.

¿Qué servicios ofrece la plataforma?

Pone en contacto directo a personas que tienen un proyecto personal con inversores que quieren financiarles. Analiza todas las solicitudes de préstamo y los perfiles de aquellos que las hacen, lleva a cabo la publicación de las mismas en la plataforma y avisa a sus clientes de todo lo relacionado con sus proyectos, sus inversiones, el mundo Fintech, la regulación, etc.

¿Qué os atrae del sector del crowdlending?

El crowdlending es un sistema de financiación entre personas. Es decir, es una idea que nace en el marco de la economía colaborativa. Si ya no nos hace falta un hotel para irnos de vacaciones o tener un coche para irnos de viaje, tampoco nos hace falta un banco para pedir un crédito. Es decir, entre personas, sin bancos de por medio, ganamos todos.

El crowdlending responde a esa necesidad de dar un paso adelante y buscar un nuevo sistema, más justo y más transparente. Y como decíamos, entre personas, que es lo más interesante de este modelo.

¿Qué ventajas tiene la ausencia de cualquier banco?

Este es un sistema dentro del mercado crediticio, donde no son sólo los bancos quienes ganan con la actividad financiera.

Por ejemplo, tú pides un crédito a un banco y el banco te lo concede, pero vas a tener que adquirir una serie de compromisos: tienes que hacerte un seguro, te obligan a domiciliar tu nómina, o un número determinado de recibos… Pero, ¿por qué tengo yo que cambiarme de banco o contratar un subproducto que no quiero? Con Excelend no existe ninguno de estos compromisos, por supuesto.

Pero es que, además, cuando pides un crédito convencional, siempre tienes que pagar más intereses aunque seas un excelente pagador. ¿Por qué? Pues porque con esos intereses “extra” que tú pagas, el banco se está cubriendo en el caso de que otros clientes que no sean tan buenos pagadores, dejen de devolver su préstamo. Es decir, que estás pagando por la morosidad de otros. Y esta es otra de las cosas que no pasa en Excelend.

La cuestión es que hay personas que tienen dinero y quieren invertirlo, y hay personas que necesitan un préstamo. ¿Por qué no juntarlos sin necesidad de un banco? Si eliminamos los bancos y sus márgenes de beneficios, las dos personas ganan. Quien ha pedido un crédito paga menos intereses, y quien ha invertido obtiene mayor rentabilidad.

¿Cuál es vuestro papel como intermediario?

Nosotros somos los intermediarios entre inversor y prestatario. Es decir, aunque en Excelend los protagonistas son las personas, nosotros somos quienes hacemos viables estos proyectos de financiación y garantizamos que todo llegue a buen término.

Nos gusta explicarlo con un ejemplo. Vamos a pensar en una persona que se llama Antonio. Tiene trabajo, tiene su nómina, y estas Navidades quiere hacer un viaje a África que le cuesta 4.000 euros. En lugar de irse a un banco, entra en Excelend, se registra en nuestra plataforma y solicita el préstamo. Nosotros estudiamos su caso para asegurarnos de que es solvente y ofrecerle la cuota más baja posible. Entonces se publica su proyecto en la plataforma para que los inversores lo vean y decidan invertir en él. Una vez que obtiene la financiación que necesita, se le transfiere el dinero y empieza a devolverlo mes a mes. Y el inversor obtiene una rentabilidad mucho mayor que con un depósito bancario.

¿Cuál es el perfil de usuarios que acuden a vosotros?

Tanto de personas que buscan financiación como inversores. El perfil es el de gente que conoce el mundo de internet y le gusta la economía colaborativa. Aunque también tenemos clientes que no son “maduros digitales” y solicitan un préstamo con nosotros. Eso sí, el nivel educativo es medio-alto. Son personas de entre 28 y 55 años. Con trabajos estables y solventes. Gente a quien el banco le daría un préstamo, pero nos lo pide a nosotros porque siente que las entidades tradicionales le tratan con “café para todos”.

En cuanto a los inversores, hablamos de usuarios que pueden invertir desde 50€, así que tenemos de todo: personas desde 25 hasta 70 años. Algunos invierten poco por probar y otros, cantidades mayores. Pueden ser inversores acreditados e inversores no acreditados.

¿Qué requisitos deben cumplir inversor y prestatario? ¿Cómo pueden comenzar el proceso?

El inversor simplemente saber que el dinero que inviertas no vas a poder recuperarlo por completo hasta que se haya finalizado la devolución íntegra del importe del proyecto que hayas financiado.

Te das de alta como inversor en la plataforma, completas un par de datos y listo. En el caso de los acreditados, los analistas harán una pequeña comprobación para confirmarlo. Es sencillo y rápido.

Si eres una persona que solicita un préstamo es algo más complejo, debes ser solvente, lo que significa que debes tener un trabajo estable.

No puedes estar en ficheros ni ser moroso.

El proceso empieza en la simulación, después rellenas unos datos personales y envías la documentación. Cuando los analistas tengan todo, tardarán 72 horas laborales en darte una respuesta a la solicitud de préstamo. Una vez aprobado y firmado el contrato, se publica el proyecto en nuestra plataforma y hay que esperar a que los inversores financien la totalidad del montante del préstamo.

¿Qué ganan ellos utilizando plataformas como la vuestra en lugar de otras vías de financiación/inversión?

Ganan agilidad y rapidez, no tener que ir a la sucursal del banco, ganan dinero (o se lo ahorran con intereses más bajos que los del banco, u obtienen una mayor rentabilidad por sus inversiones), ganan transparencia dado que saben en todo momento el estado de su préstamo, ganan en libertad dado que no tienen que contratar seguros adicionales.

¿Qué os diferencia, precisamente, de otras plataformas de crowdlending?

Lo primero es que te vamos a valorar objetivamente para poder ofrecerte un interés personalizado, el más bajo posible. Como decíamos, no te vendemos seguros, ni tarjetas, ni te obligamos a domiciliar tu nómina. Ni te cobramos más para que pagues por la morosidad de otros.

Otro factor diferencial es que disponemos de un Sistema de Cobertura propio y único en España.

¿En qué consiste el sistema de cobertura de Excelend?

El Sistema de cobertura de Excelend es un fondo que mutualiza el riesgo de impago entre todos los prestatarios. De esta manera, si se produce el impago de alguna cuota, el Sistema de cobertura salta y cubre el principal de la inversión. Así, el inversor nunca pierde dinero.

¿Y el Departamento de Recobros? ¿Cómo funciona?

Nuestro Departamento de Gestión del Cobro salta cuando se impaga una cuota. En el momento en que consigue que el impagador regularice su situación, devuelve una cantidad al Sistema de Cobertura y los intereses al inversor.

¿Qué cantidades son las más habituales que se suelen pedir? ¿Con qué fin?

Las solicitudes de préstamo oscilan entre los 3.000 y los 15.000€ a devolver entre 1 a 5 años. La media está en 3.000€ a devolver en 2 años. Los fines más comunes son reformas de hogar, compra de un coche o tratamientos médicos. No hay que olvidar que damos préstamos personales y no financiamos proyectos laborales.

¿Cómo puede beneficiar el Crowdlending a los emprendedores? ¿Por qué les aconsejaríais este sistema?

El Crowdlending beneficia a todo usuario que lo conozca y lo entienda. Todavía es un producto en una fase verde que es desconocido para muchos.

Pero sin duda, desde la rapidez a la hora de conseguir un préstamo hasta el precio de esa financiación. Eso sin contar con que no hay compromisos adicionales.

¿Qué conlleva ser inversor en este sistema?

Obtienes más rentabilidad por tus ahorros. Hasta 20 veces más, por ejemplo, que con un depósito bancario. Aun así, para mayor seguridad, tenemos un sistema de Cobertura de Impagos único en España.

Pero lo mejor es que sabes que estás invirtiendo en otras personas como tú, estás ayudando a que cumplan un sueño o lleven a cabo un proyecto. Cuando abres un depósito en un banco no tienes ni idea de dónde va tu dinero. Y esto funciona igual al revés: quien recibe un crédito con Excelend sabe que los intereses van a la persona que ha confiado en él, y no a un banco.

¿Qué ha sido lo más difícil para vosotros en el camino del emprendimiento?

Aún seguimos emprendiendo. No está todo terminado ni mucho menos y seguimos mejorando tanto el propio producto como la web para la experiencia y usabilidad del usuario. En una startup todo depende de todos los que la forman y el trabajo en equipo es fundamental para que el proyecto respire y mejore constantemente.

Actualmente las plataformas de Crowdlending están reguladas por ley, ¿qué opinión tenéis de esta situación? ¿Qué cambios le pediríais a las instituciones en relación a vuestro sector?

Que las plataformas de Crowdlending estén reguladas por ley es buenísimo. Nos da más credibilidad aún y elimina de raíz a todas aquellas empresas que pudieran estar actuando mal o estar saltándose algunos básicos legales.

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